Fall 1
- Wie viel schuldest du noch?
- 25000
- Jährlicher Zinssatz (effektiv)
- 6.5%
- Restlaufzeit
- 60
- Zusätzliche Tilgung pro Monat
- 100
11
Mit diesen Werten öffnenAutokredit-Sondertilgung-Rechner
11Monate
Ergebnis: 11 MonateZinsen fallen jeden Monat auf die Restschuld an, jeder zusätzliche Euro Tilgung senkt also auch die Zinsen des Folgemonats. Der Kredit endet dadurch einen ganzen Monat früher als geplant. Bei den Voreinstellungen beenden 100 extra im Monat einen Fünfjahreskredit elf Monate früher und sparen 865,44 an Zinsen.
Beispiele durchgerechnet
Fall 2
- Wie viel schuldest du noch?
- 30000
- Jährlicher Zinssatz (effektiv)
- 7.9%
- Restlaufzeit
- 72
- Zusätzliche Tilgung pro Monat
- 150
19
Mit diesen Werten öffnenFall 3
- Wie viel schuldest du noch?
- 15000
- Jährlicher Zinssatz (effektiv)
- 4%
- Restlaufzeit
- 48
- Zusätzliche Tilgung pro Monat
- 0
0
Mit diesen Werten öffnenSo wird gerechnet
Rest(m+1) = Rest(m) × (1 + i) − (Rate + Extra), i = Zins ÷ 12
- SchrittDie aktuelle Restschuld eintragen, nicht den Kaufpreis des Autos.
- SchrittDen Zinssatz aus dem Kreditvertrag und die offenen Monate ergänzen.
- SchrittDen Betrag eintragen, den du jeden Monat zusätzlich tilgen würdest.
- ErgebnisAblesen, um wie viele ganze Monate der Kredit früher endet.
Was die Zahl bedeutet
Gespart werden Zinsen, nicht die Tilgung
Das zusätzliche Geld tilgt deine eigene Schuld; gespart sind allein die Zinsen, die darauf nicht mehr anfallen. Bei den Voreinstellungen sparen 100 extra im Monat 865,44 und beenden den Kredit elf Monate früher.
Das Ergebnis springt in ganzen Monaten
Ein Kredit endet an einem Ratentermin; eine kleine Änderung der Sondertilgung lässt den Endtermin deshalb oft unverändert und verschiebt ihn dann um einen vollen Monat. Genau deshalb kommen 30000 zu 7,9 % und 40000 zu 9 % auf dieselben 19 gesparten Monate.
Sondertilgung ausdrücklich als Tilgung kennzeichnen
Sonst verrechnen manche Banken das zusätzliche Geld mit der nächsten Rate — das ist reine Vorauszahlung und spart keinen Cent Zinsen. Prüfe den Vertrag außerdem auf eine Vorfälligkeitsentschädigung; die hier gesparten Zinsen ziehen keine ab.
Häufig falsch verstanden
100 extra im Monat über fünf Jahre sparen mir 6000.
Die 6000 sind deine eigene Tilgung und kommen von der Restschuld herunter. Gespart sind die Zinsen darauf, bei den Voreinstellungen 865,44.
Ich trage den Kaufpreis des Autos ein.
Gefragt ist die Restschuld. Vom Kaufpreis aus fallen Rate und gesparte Monate zu hoch aus.
Etwas mehr Sondertilgung zieht den Endtermin immer vor.
Angezeigt werden nur ganze Monate, kleine Erhöhungen ändern also oft gar nichts. Dann springt der Termin auf einmal um einen vollen Monat.
Referenztabelle
| Kredit, Zins, Monate, Extra | Gesparte Zinsen | Gesparte Monate |
|---|---|---|
| 25000, 6,5, 60, 100 | 865,44 | 11 |
| 25000, 6,5, 60, 200 | 1439,13 | 19 |
| 30000, 7,9, 72, 150 | 2153,39 | 19 |
| 40000, 9, 72, 200 | 3332,85 | 19 |
| 20000, 0, 60, 50 | 0,00 | 7 |
| 15000, 4, 48, 0 | 0,00 | 0 |
Fragen
Wie spart eine Sondertilgung beim Autokredit Zeit?
Zinsen fallen jeden Monat auf die Restschuld an, jeder zusätzliche Euro in die Tilgung verringert also die Restschuld und die darauf auflaufenden Zinsen. Der Effekt verstärkt sich: Eine kleinere Restschuld diesen Monat bedeutet noch weniger Zinsen nächsten Monat, und von der festen Rate geht mehr in die Tilgung. Der Rechner simuliert den Kredit Monat für Monat und nennt den Monat, in dem die Restschuld null erreicht.
Verrechnet meine Bank die Sondertilgung mit der Tilgung?
Meist ja, aber du musst es oft angeben. Standardmäßig verrechnen manche Banken zusätzliches Geld mit der nächsten Rate, das ist reine Vorauszahlung und spart überhaupt keine Zinsen. Kennzeichne Sondertilgungen als Tilgung und prüfe, dass dein Kredit keine Vorfälligkeitsentschädigung hat.
Warum springt das Ergebnis in ganzen Monaten?
Weil ein Kredit an einem Ratentermin endet und nicht mitten im Monat. Kleine Änderungen der Sondertilgung lassen den Endtermin oft unverändert und verschieben ihn dann auf einmal um einen vollen Monat. Deshalb kommen 30000 zu 7,9 % und 40000 zu 9 % auf exakt dieselben 19 gesparten Monate.
Sollte ich meinen Autokredit früher tilgen?
Einen Kredit früher zu tilgen ist eine garantierte Rendite in Höhe seines Zinssatzes, es hängt also von deinen Alternativen ab. Kostet der Autokredit 7 % und hast du keine teurere Schuld, schlägt die Sondertilgung die meisten sicheren Anlagen. Tilge aber Kreditkartenschulden zu 20 % zuerst und halte einen Notgroschen, bevor du Geld in einen günstigen Kredit steckst.
Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Das ist eine Gebühr, die manche Banken für die vorzeitige Tilgung verlangen, um entgangene Zinsen auszugleichen. Viele Autokredite haben keine, aber prüfe deinen Vertrag, bevor du große Sondertilgungen leistest. Die gesparten Zinsen in der Tabelle ziehen eine solche Gebühr nicht ab.
Wie genau ist das Ergebnis?
Die Simulation ist für einen festverzinslichen, voll tilgenden Kredit mit deinen Eingaben exakt. Reale Kredite können leicht abweichen durch die Rundung der Bank, den genauen Buchungstag, tages- statt monatsgenaue Zinsberechnung und Gebühren. Behandle das Ergebnis als nahe Planungsschätzung und kläre Details mit deiner Bank vor einer großen Sondertilgung.
Quellen und letzte Prüfung
Information, keine Finanzberatung.