Fall 1
- Wie viel leihst du dir?
- 25000
- Wie hoch ist der Jahreszins?
- 7.5%
- Wie viele Monatsraten?
- 60
500,95
Mit diesen Werten öffnenKreditrechner
500,95
Ergebnis: 500,95Nur Zins und Tilgung. Trag den Jahreszins ein, den die Bank nennt — der Rechner teilt ihn selbst durch zwölf. Restschuldversicherung, Bearbeitungsgebühren und bei einer Baufinanzierung die Grundsteuer werden neben dem Kredit abgerechnet und stecken nicht in dieser Zahl.
Beispiele durchgerechnet
Fall 2
- Wie viel leihst du dir?
- 5000
- Wie hoch ist der Jahreszins?
- 12%
- Wie viele Monatsraten?
- 24
235,37
Mit diesen Werten öffnenFall 3
- Wie viel leihst du dir?
- 300000
- Wie hoch ist der Jahreszins?
- 6.5%
- Wie viele Monatsraten?
- 360
1.896,20
Mit diesen Werten öffnenSo wird gerechnet
M = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), i = Jahreszins ÷ 12
- SchrittDie tatsächlich finanzierte Summe eintragen, nach Anzahlung.
- SchrittDen nominalen Jahreszins ergänzen; der Rechner teilt ihn durch zwölf.
- SchrittDie Laufzeit in Monaten eintragen — 60 sind fünf Jahre, 360 dreißig.
- ErgebnisDie vereinbarte Rate aus Zins und Tilgung ablesen.
Was die Zahl bedeutet
Dieser Rechner gibt die Monatsrate eines Ratenkredits mit festem Zins: finanzierte Summe, Jahreszins, Anzahl der Monatsraten. Drei Eingaben, eine Zahl — und zwar genau die, aus der der Tilgungsplan entsteht. Die Arbeit macht die Annuitätenformel M = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), wobei i der Jahreszins geteilt durch zwölf ist und n die Zahl der Raten. Bei den voreingestellten Werten kosten 25.000 zu 7,5 % über 60 Monate 500,95 im Monat: insgesamt 30.056,92, davon 5.056,92 an Zinsen. Streckt man denselben Kredit auf 84 Monate, sinkt die Rate auf 383,46 — rund 117 Luft im Monat — und die Zinssumme steigt auf 7.210,38. Länger ist in der Summe immer teurer, und der Rechner macht diesen Tausch in einem Schritt sichtbar. Bei 0 % ist der Nenner selbst null; der Rechner wechselt dann auf die einfache Division, 24.000 über 48 Monate sind also genau 500. Nicht enthalten ist alles, was neben dem Kredit abgerechnet wird: Restschuld- und Ratenschutzversicherung, Bearbeitungs- und Bereitstellungsgebühren und bei einer Baufinanzierung Grundsteuer und Gebäudeversicherung — für eine Wohnrate inklusive dieser Posten gibt es den Hypothekenrechner. Am schwersten wiegt die Annahme eines über die ganze Laufzeit festen Zinses: Bei variablem Zins gilt das Ergebnis nur bis zur ersten Anpassung. Danach neu rechnen, mit neuem Zins und verbliebener Restschuld.
Nur Zins und Tilgung, sonst nichts
Restschuldversicherung, Bearbeitungsgebühren und bei einer Baufinanzierung die Grundsteuer werden neben dem Kredit abgerechnet. Für eine Wohnrate inklusive Steuern und Versicherung nimm den Hypothekenrechner.
Effektivzins vergleicht, Nominalzins rechnet
Der Tilgungsplan entsteht aus dem Nominalzins, trag also diesen ein. Der Effektivzins liegt darüber, sobald Bearbeitungs- oder Abschlussgebühren dazukommen, und eignet sich deshalb zum Vergleich von Angeboten.
Gilt nur bis zur ersten Zinsanpassung
Die Formel unterstellt einen über die volle Laufzeit festen Zins. Rechne bei variablem Zins nach jeder Anpassung mit neuem Zins und verbliebener Restschuld erneut.
Null Prozent bricht die Formel nicht
Der Nenner (1 − (1 + i)^−n) ist bei i gleich null selbst null, der Rechner wechselt deshalb auf die einfache Division. 24000 über 48 Monate sind genau 500.
Häufig falsch verstanden
Eine längere Laufzeit ist die günstigere Wahl.
Länger ist in der Summe immer teurer. Dieselben 25000 zu 7,5 % kosten 500,95 im Monat über 60 Monate und 383,46 über 84 — rund 117 Luft im Monat für weit über zweitausend zusätzliche Zinsen.
Ich trage den Effektivzins ein, das ist der echte Zins.
Trag den Nominalzins ein — daraus entsteht der Tilgungsplan. Den Effektivzins nimmst du zum Vergleich von Angeboten.
Das ist meine monatliche Wohnbelastung.
Hier stehen nur Zins und Tilgung. Grundsteuer und Gebäudeversicherung werden daneben abgerechnet; der Hypothekenrechner enthält sie.
Referenztabelle
| Summe, Zins, Monate | In Jahren | Monatsrate |
|---|---|---|
| 25000, 7,5, 60 | 5 Jahre | 500,95 |
| 25000, 7,5, 72 | 6 Jahre | 432,25 |
| 25000, 7,5, 84 | 7 Jahre | 383,46 |
| 5000, 12, 24 | 2 Jahre | 235,37 |
| 24000, 0, 48 | 4 Jahre | 500,00 |
| 300000, 6,5, 360 | 30 Jahre | 1896,20 |
Fragen
Wie wird die Monatsrate berechnet?
Mit der Annuitätenformel: M = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), wobei i der Jahreszins geteilt durch zwölf ist und n die Anzahl der Monatsraten. Für 25000 zu 7,5 % über 60 Monate sind das 500,95 im Monat.
Trage ich Nominal- oder Effektivzins ein?
Trag den Nominalzins ein — daraus entsteht der Tilgungsplan. Ohne Gebühren sind beide identisch; kommen Bearbeitungs- oder Abschlussgebühren dazu, liegt der Effektivzins darüber, weil er sie einrechnet. Vergleiche Angebote über den Effektivzins und rechne die Rate mit dem Nominalzins.
Was passiert bei 0 % Zinsen?
Die Rate ist dann schlicht Summe geteilt durch Monate, 24000 über 48 Monate sind also genau 500. Die Formel teilt durch (1 − (1 + i)^−n), und das ist bei i gleich null ebenfalls null — der Rechner wechselt deshalb auf die einfache Division, statt einen Fehler zu zeigen.
Was steckt nicht in der angezeigten Rate?
Hier stehen nur Zins und Tilgung. Restschuld- und Ratenschutzversicherung, Bearbeitungs- und Bereitstellungsgebühren und bei einer Baufinanzierung Grundsteuer und Gebäudeversicherung werden neben dem Kredit abgerechnet, nicht darin. Für eine Wohnrate inklusive Steuern und Versicherung nimm den Hypothekenrechner.
Soll ich für eine kleinere Rate länger laufen lassen?
Nur wenn die kürzere Laufzeit wirklich nicht ins Budget passt, denn länger ist immer teurer. Dieselben 25000 zu 7,5 % kosten 500,95 im Monat über 60 Monate, 432,25 über 72 und 383,46 über 84. Zwei Jahre mehr bringen rund 117 Luft im Monat und kosten weit über zweitausend zusätzliche Zinsen.
Funktioniert das auch bei variablem Zins?
Nur bis zur ersten Zinsanpassung, denn die Formel unterstellt einen über die volle Laufzeit festen Zins. Nimm das Ergebnis als die Rate, solange der aktuelle Zins gilt, und rechne nach jeder Anpassung mit neuem Zins und verbliebener Restschuld noch einmal.
Quellen und letzte Prüfung
Information, keine Finanzberatung.