Fall 1
- Wie hoch ist das Darlehen?
- 250000
- Wie hoch ist der Jahreszins?
- 6.75%
- Die Rate rechnet sich über wie viele Jahre?
- 30
- Wann wird das Darlehen fällig?
- 7
226.968,68
Mit diesen Werten öffnenSchlussraten-Rechner
226.968,68
Ergebnis: 226.968,68Die Rate wird über eine lange Tilgungsdauer bemessen, das Darlehen wird aber Jahre früher fällig — alles Offene auf einmal. Nach sieben Jahren bei dreißig Jahren Tilgungsrechnung sind das immer noch rund 91 % der geliehenen Summe. Plane den Ausstieg, bevor du unterschreibst.
Beispiele durchgerechnet
Fall 2
- Wie hoch ist das Darlehen?
- 250000
- Wie hoch ist der Jahreszins?
- 6.75%
- Die Rate rechnet sich über wie viele Jahre?
- 20
- Wann wird das Darlehen fällig?
- 7
197.071,20
Mit diesen Werten öffnenFall 3
- Wie hoch ist das Darlehen?
- 35000
- Wie hoch ist der Jahreszins?
- 7.9%
- Die Rate rechnet sich über wie viele Jahre?
- 8
- Wann wird das Darlehen fällig?
- 4
20.233,38
Mit diesen Werten öffnenSo wird gerechnet
B = P × (1 + i)^k − M × ((1 + i)^k − 1) ÷ i
- SchrittFinanzierte Summe und Jahreszins eintragen.
- SchrittDie Tilgungsdauer eintragen, an der die Rate bemessen wird.
- SchrittDas Fälligkeitsjahr eintragen — kürzer als die Tilgungsdauer.
- ErgebnisDie bei Fälligkeit noch offene Summe ablesen.
Was die Zahl bedeutet
Ein Ballonkredit wird bepreist wie ein Dreißigjähriger und endet wie ein Siebenjähriger. Diese Seite beantwortet die Frage, die aus dieser Lücke entsteht: Was steht am Fälligkeitstag noch offen? Genau diese Summe muss dann beschafft werden, und an ihr entscheidet sich, ob die Finanzierung je tragfähig war. Zwei Schritte führen dorthin. Zuerst wird die Rate so bemessen, als liefe das Darlehen wirklich über die volle Tilgungsdauer: 250000 zu 6,75 % über dreißig Jahre ergeben 1621,50 im Monat. Danach wird die Restschuld nicht Monat für Monat, sondern geschlossen bis zum Fälligkeitstag fortgeschrieben, damit sich keine Rundungsdrift aufsummiert — Zinsen kommen hinzu, jede Rate geht ab, und nach 84 Raten bleiben 226968,68 stehen. Eingezahlt wurden in dieser Zeit 136205,60, davon 113174,28 an Zinsen. Beim Autobeispiel der Tabelle — 35000 über acht Jahre, fällig nach vier — sind es 20233,38 und damit rund 58 % der Summe. Die Zahl ist die reine Restschuld: keine Vorfälligkeitsentschädigung, keine Gebühren einer Anschlussfinanzierung, keine Kosten eines Verkaufs. Sie unterstellt außerdem einen Vertrag, der genau so läuft wie geschrieben — fester Zins, jede Rate pünktlich, keine Sondertilgung. Jede Sondertilgung senkt die Schlusssumme, jede ausgefallene Rate hebt sie, und beides steckt in der obigen Zahl nicht drin.
Die ganze Restschuld wird an einem Tag fällig
Die Rate wird über eine lange Tilgungsdauer bemessen, das Darlehen wird aber Jahre früher fällig. Alles Offene ist an diesem Tag auf einmal fällig.
Nach sieben Jahren stehen noch 91 % offen
Bei den voreingestellten Werten zahlen 84 Raten zu 1621,50 zusammen 136205 ein und tilgen davon nur 23031. Das sind 9 % des Darlehens in sieben Jahren.
Kürzere Tilgungsrechnung, nicht kürzere Fälligkeit
Dasselbe Darlehen, weiterhin fällig nach sieben Jahren, lässt über dreißig Jahre gerechnet 226968,68 offen und über zwanzig Jahre 197071,20. Rund 279 mehr im Monat nehmen fast 30000 von der Schlusssumme.
Plane den Ausstieg, bevor du unterschreibst
Es gibt drei saubere Ausstiege — bar zahlen, umschulden oder verkaufen — und alle drei hängen von Bedingungen in mehreren Jahren ab. Behandle eine geplante Umschuldung als Hoffnung, nicht als Zusage, und halte einen zweiten Ausstieg bereit.
Häufig falsch verstanden
Sieben Jahre Raten haben schon einen guten Teil getilgt.
Sie tilgen bei den voreingestellten Werten 9 % des Darlehens, die Schlussrate beträgt danach noch 91 %. Der Rest der eingezahlten 136205 waren Zinsen.
Die Schlussrate wird kleiner, wenn ich die Fälligkeit verschiebe.
Kleiner wird sie über eine kürzere Tilgungsrechnung: über zwanzig statt dreißig Jahre lässt dasselbe Darlehen 197071,20 statt 226968,68 offen.
Das ist dasselbe wie ein endfälliges Darlehen.
Ein endfälliges Darlehen tilgt gar nicht, seine Schlussrate ist die volle Anfangssumme. Dieser Rechner bildet die tilgende Variante ab, bei der jede Rate ein wenig tilgt.
Referenztabelle
| Darlehen, Zins, Tilgung, fällig nach | Anteil am Darlehen | Schlussrate |
|---|---|---|
| 250000, 6,75, 30, 5 | 94 % | 234689,27 |
| 250000, 6,75, 30, 7 | 91 % | 226968,68 |
| 250000, 6,75, 30, 10 | 85 % | 213252,50 |
| 250000, 6,75, 20, 7 | 79 % | 197071,20 |
| 35000, 7,9, 8, 4 | 58 % | 20233,38 |
| 24000, 0, 10, 3 | 70 % | 16800,00 |
Fragen
Was ist eine Schlussrate?
Die Summe, die noch offen ist, wenn ein Darlehen fällig wird, bevor es getilgt ist. Die Raten werden über eine lange Tilgungsdauer bemessen, meist dreißig Jahre, aber der Vertrag endet nach fünf, sieben oder zehn. Alles Offene wird an diesem Tag auf einmal fällig.
Wie wird die Schlussrate berechnet?
In zwei Schritten: Die Rate folgt der Annuitätenformel über die Tilgungsdauer, die Schlussrate ist dann die geschlossene Restschuld nach k Raten, B = P × (1 + i)^k − M × ((1 + i)^k − 1) ÷ i. Für 250000 zu 6,75 % bei dreißig Jahren Tilgungsrechnung und Fälligkeit nach sieben Jahren sind das eine Rate von 1621,50 und eine Schlussrate von 226968,68.
Wie viel tilgen die Raten tatsächlich?
Erstaunlich wenig. Bei den voreingestellten Werten zahlen 84 Raten zu 1621,50 zusammen 136205 ein und tilgen davon nur 23031; der Rest waren Zinsen. Das sind 9 % des Darlehens in sieben Jahren, weshalb die Schlussrate 91 % der geliehenen Summe beträgt.
Wie mache ich die Schlussrate kleiner?
Kürzere Tilgungsrechnung, nicht kürzere Fälligkeit. Dasselbe Darlehen, weiterhin fällig nach sieben Jahren, kostet über dreißig Jahre gerechnet 1621,50 im Monat und lässt 226968,68 offen — über zwanzig Jahre gerechnet 1900,91 im Monat und 197071,20 offen. Rund 279 mehr im Monat nehmen fast 30000 von der Schlusssumme.
Was passiert, wenn ich die Schlussrate nicht zahlen kann?
Die Bank kann das Darlehen fällig stellen und die Sicherheit verwerten. Es gibt drei saubere Ausstiege — bar zahlen, umschulden oder verkaufen — und alle drei hängen von Bedingungen in mehreren Jahren ab: deiner Bonität, dem Objektwert und den dann geltenden Zinsen. Behandle eine geplante Umschuldung als Hoffnung, nicht als Zusage, und halte einen zweiten Ausstieg bereit.
Ist das dasselbe wie ein endfälliges Darlehen?
Nein. Ein endfälliges Darlehen tilgt gar nicht, seine Schlussrate ist die volle Anfangssumme. Dieser Rechner bildet die tilgende Variante ab, bei der jede Rate ein wenig tilgt.
Quellen und letzte Prüfung
Information, keine Finanzberatung.